فهرست مطالب
امروزه با وجود شبکه‌های اینترنتی و خدمات آنلاین و برخط، امکان دریافت وام و دادن تضامین لازم، بسیار راحت‌تر شده است. مشخصات و هویت افراد به راحتی از طریق استعلام اینترنتی از سازمان ثبت احوال، تایید می‌شود و می‌توان به آسانی استعلام‌هایی از وضعیت چک‌های برگشتی افراد، وضعیت خوش‌حسابی و سلامت مالی، ضمانت‌های داده‌شده و… به دست آورد. همچنین با وجود سفته‌های الکترونیکی، امضای الکترونیکی، ضمانت افراد به صورت الکترونیکی، امضای قراردادها به صورت الکترونیکی و… می‌توان راحت و به صورت الکترونیکی، کارهایی مثل دریافت وام، ضمانت‌کردن افراد، خرید قسطی و… را انجام داد. یکی از این کارها، دریافت وام با سند خودرو است.
وام با سند خودرو چیست؟
وام با سند خودرو یعنی با توجه به اعتبار و ارزش خودرویی که داریم، از بانک‌ها و موسسات مالی تقاضای وام کنیم و بانک‌ها و موسسات نیز با ضمانت گرفتن خودرو، اقدام به واریز وام به حساب متقاضی می‌کنند. برای دریافت وام باید ضمانت و وثیقه‌ای نزد بانک و موسسات بگذاریم و از طرفی، معدل حساب نیز داشته باشیم تا بتوانیم وام بگیریم.
اما در این روش، اعتبار و ضامن ما برای دریافت وام، سند خودرو خواهد بود. البته باید در نظر داشت که معمولا در روش دریافت وام با سند ماشین، سود سالیانه وام در حدود ۳۰ درصد محاسبه می‌شود که ماهی ۲.۵ درصد خواهد بود. همچنین در صورت عدم پرداخت اقساط، با توجه به قرارداد نوشته‌شده بین وام‌دهنده و دریافت‌کننده وام، امکان توقیف و در نهایت ضبط خودرو نیز وجود دارد. ضمن اینکه سند خودرو باید به صورت شش‌دانگ به نام متقاضی وام بوده و در رهن شرکت یا بانک دیگری نیز قرار نداشته باشد. مدت زمان بازپرداخت اقساط نیز با توجه به مبلغ وام و درخواست وام‌گیرنده، متغیر است؛ اما به‌طور میانگین، مدت زمان بازپرداخت وام به صورت ۳ ساله تنظیم می‌شود.
چرا وام با سند خودرو انتخاب مناسبی است؟
سرعت انجام امور اداری و دریافت وام با سند خودرو، بالاتر از دیگر روش‌های وام‌گرفتن از بانک است. در وام روی سند خودرو، معمولا نیازی به ضامن نیست و خودرو به عنوان ضمانت شناخته می‌شود. همچنین در صورت نیاز به ضامن هم معمولا یک فقره چک کافی است. ضمن اینکه در این روش، نیازی به داشتن معدل حساب و کارکرد بانکی و… نخواهد بود. مدت‌زمان بازپرداخت و نحوه بازپرداخت اقساط نیز تا حدودی قابل انعطاف هست. ازاین‌رو، این وام برای افرادی که نیاز سریع به پول دارند، می‌تواند راه مناسبی باشد.
سقف مبلغ وام با سند خودرو
سقف مبلغ وام با سند خودرو به ارزش خودرو بستگی دارد و معمولا بانک‌ها و موسسات تا ۶۰ درصد ارزش روز خودرو را به عنوان وام پرداخت می‌کنند که البته در برخی از بانک‌ها به ۷۰ تا ۸۰ درصد از ارزش خودرو نیز می‌رسد. همچنین سقف مبلغ وام نیز در شرکت‌ها و بانک‌های مختلف، متفاوت هست.
وام با سند خودرو به چه ماشین‌هایی تعلق می‌گیرد؟
وام با سند خودرو در شرکت‌ها و بانک‌های مختلف شرایط مشابهی دارد، اما در بعضی مواقع تفاوت‌هایی نیز در این میان دیده می‌شود. معمولا به خودروهایی که نهایتا ۱۵ سال از زمان ساخت آنها گذشته باشد و کارکردی کمتر از ۱۰۰ هزار کیلومتر داشته باشند، وام تعلق می‌گیرد. همچنین خودرو باید به صورت شش‌دانگ به نام فرد متقاضی باشد و بیمه‌نامه معتبر و کامل بدنه، بیمه شخص ثالث و معاینه فنی نیز داشته باشد.
مراحل دریافت وام با سند خودرو
بعد از تقاضای وام از روی سند ماشین، فرد متقاضی مورد ارزیابی مالی قرار می‌گیرد تا توانایی و اعتبار او از سوی بانک تایید شود. سپس خودرو، ارزیابی و کارشناسی می‌شود و ارزش آن تعیین خواهد شد. سپس شرایط و میران وام تعیین می‌شود و در پایان نیز کارهای لازم برای ضمانت‌گذاری و امضای قرارداد انجام خواهد شد.
شرایط دریافت وام با سند خودرو
شرایط دریافت وام و تسهیلات بانکی از روی سند خودرو در اکثر بانک‌ها، شرکت‌ها و موسساتی که با بانک‌ها کار می‌کنند، تا حد زیادی مشابه یکدیگر است. این شرایط عبارتند از:
- داشتن حداقل ۱۸ سال تمام برای گرفتن وام.
- متقاضی وام باید از نظر اعتباری در سیستم بانکی، تایید شود. داشتن چک برگشتی، معوقات بانکی، ضمانت افرادی که وام معوقه دارند و…، باعث کاهش رتبه اعتباری در سیستم بانکی می‌شود.
- مقدار حقوق دریافتی در ماه باید با مقدار وام تقاضاشده تناسب داشته باشد. حقوق دریافتی و درآمد متقاضی باید در حدی باشد که نشان دهد متقاضی می‌تواند اقساط بانکی را پرداخت کند.
- سند خودرویی که برای گرفته وام ارائه می‌شود، باید شش‌دانگ و کاملا به نام متقاضی گرفتن وام باشد.
- برخی از بانک‌ها تا ۶۰ درصد ارزش خودرو و بعضی دیگر از بانک‌ها و موسسات نیز تا ۷۰ و حتی ۸۰ درصد ارزش خودرو را وام می‌دهند.
- نهایت کارکرد خودرو برای گرفتن وام با سند ماشین معمولا ۱۰۰ هزار کیلومتر تعیین می‌شود.
- بیشترین سن ماشین نیز ۱۵ سال تعیین می‌شود.
- بازپرداخت این تسهیلات تا ۳۶ ماه است که برای هر ۲ ماه باید چک ارائه دهید.
- تمام هزینه‌های کارشناسی و شماره‌گذاری را باید مشتری پرداخت کند.
- سند ماشین با قرارداد فروش اقساطی یا اجاره به شرط تملیک تنظیم می‌شود.
- برخی از بانک‌ها برای شروع دوره وام، مقداری پیش‌پرداخت از وام‌گیرنده تقاضا می‌کنند.
- ممکن است بانک از متقاضی، مدارکی برای اثبات توانایی مالی درخواست کند. مثل گردش حساب، سند اموال و املاکی و….
- ممکن است بانک با توجه به تمکن مالی و وضعیت اعتباری متقاضی، مبلغ وام و شرایط بازپرداخت را کمتر یا بیشتر کند.
- برخی از بانک‌ها برای کل دوره بازپرداخت از فرد متقاضی، بیمه بدنه و شخص ثالث برای خودرو دریافت می‌کنند.
مدارک لازم برای دریافت وام با سند خودرو
برای دریافت وام با سند ماشین نیز مثل دیگر وام‌ها باید مدارکی به بانک ارائه داد که معمولا شامل مدارک مالکیت خودرو، مدارک شناسایی مالک و همچنین ضمانت‌های مالک و ضامن‌ها است.
- ارائه سند مالکیت، کارت ماشین و برگ سبز خودرو به همراه کپی از آنها
- اصل و کپی مدارک شناسایی متقاضی و ضامن شامل شناسنامه و کارت ملی
- مبلغی به عنوان تمبر مالیاتی از متقاضی وام دریافت می‌شود که به نوعی، هزینه‌های لازم برای اجرای مراحل وام‌گیری است.
- مدارک احراز محل سکونت متقاضی و ضامن‌ها
- ارائه گردش ۳ ماه آخر حساب بانکی تا بانک از وضعیت مالی شما مطلع شود.
- گزارش کارشناسی خودرو از نظر سلامت و ارزش واقعی ماشین
- فرم ثنا برای متقاضی، ضامن‌ها و صاحب چک
- دریافت چک ضمانت یا دیگر وثایق مورد قبول بانک از فرد متقاضی وام خودرو
مزایای دریافت وام با سند خودرو
خودرو در کشور ما همیشه یک کالای سرمایه‌ای است و به همین علت و با توجه به وجود تورم مزمن، خودرو نیز همیشه ارزش خودرو را حفظ می‌کند. ازاین‌رو سند خودرو که هیچ وقت به عنوان یک ضمانت مورد قبول نبوده است، اخیرا می‌تواند به عنوان ضمانت برای گرفتن وام، مورد استفاده قرار بگیرد. گرفتن وام با سند خودرو، مزایایی دارد که عبارتند از:
- عدم نیاز به فروش خودرو در صورت داشتن مشکل مالی: همیشه یکی از اموالی که در زمان بروز مشکلات مالی، به فکر فروش آن می‌افتیم، خودرو است. این در حالی است که خودرو به عنوان ابزار ضروری برای زندگی محسوب می‌شود و با توجه به وضعیت بازار کشور که معمولا همیشه رو به افزایش قیمت است، فروش خودرو می‌تواند باعث ضرر بیشتری نسبت به گرفتن وام و پرداخت سود بانکی شود. ازاین‌رو با گرفتن وام با سند خودرو، می‌توان مالکیت ماشین را نیز برای خود حفظ کرد.
- دریافت وام در سریع‌ترین زمان: وام با سند خودرو از جمله وام‌هایی هست که بانک‌ها با سرعت بیشتری پرداخت می‌کنند. به همین دلیل معمولا فرایند دریافت وام می‌تواند حتی در یک روز نیز انجام شود.
- استفاده از خودرو بعد از دریافت وام: در بعضی از شرکت‌ها، بانک‌ها و موسساتی که با سند خودرو وام می‌دهند، خودرو باید در پارکینگ متوقف شود و مالک، امکان استفاده از آن را نخواهد داشت. اما در برخی از موسسات مالی و بانک‌ها با توجه به ضمانت‌ها و وثیقه‌های مختلفی که گرفته می‌شود، بعد از دریافت وام، خودرو به پارکینگ منتقل نخواهد شد و می‌توان همچنان از خودرو استفاده کرد.
- شرایط دریافت ساده: دریافت وام با سند خودرو چون معمولا به صورت الکترونیکی انجام می‌شود، بسیار سریع و راحت انجام است. همچنین به داشتن معدل حساب و این مسائل نیازی نیست و همین باعث می‌شود تا بتوان سریع‌تر و راحت‌تر وام گرفت.
- مشکلات کمتر در زمینه ضامن: همیشه یکی از مشکلات دریافت وام از بانک‌های دولتی و خصوصی، بحث ضامن است که این روزها به یکی از دردسرهای گرفتن وام تبدیل شده است. اما وقتی سند خودرو به عنوان ضمانت و وثیقه در نظر گرفته می‌شود، بحث ضامن نیز حل می‌شود و در مبالغ سنگین‌تر، فقط نیاز به یک ضامن با چک معتبر خواهد بود.
- تنظیم مدت زمان بازپرداخت: وام با سند خودرو این امکان را دارد که بتوان زمان بازپرداخت وام را تا حد زیادی به خواست متقاضی و وام گیرنده، تنظیم کرد.
معایب دریافت وام با سند خودرو
بانک‌ها برای پرداخت وام از متقاضی، ضمانت‌های شغلی و مالی می‌گیرد تا در صورت دیرکرد در پرداخت اقساط وام، بتوانند از متقاضی و ضامن، مبلغ اصل وام به همراه سود و هزینه‌های دیگر را بگیرند.
- در روش دریافت وام با سند خودرو، اصلی‌ترین ضمانتی که بانک دریافت می‌کند، خودرو است که به همین دلیل در صورت عدم پرداخت اقساط، ریسک توقیف و ضبط آن در این میان وجود دارد.
- این نوع وام با سود ماهیانه ۲.۵ درصد و سالیانه ۳۰ درصد پرداخت می‌شود که نسبت به دیگر وام‌های شبکه بانکی، سود بیشتری باید پرداخت کرد.
ضامن مورد نیاز برای دریافت وام با سند خودرو
در روش دریافت وام با سند ماشین، خودرو به عنوان ضمانت محاسبه می‌شود. اما در کنار سند خودرو، ضمانت‌های دیگر نیز فرد متقاضی باید بدهد که بستگی به حجم وام دارد.
- در وام‌های تا مبلغ ۱۵۰ میلیون تومان، یک فقره چک ضمانت معادل ۱۵۰ درصد اصل و فرع تسهیلات از متقاضی دریافت می‌شود.
- در تسهیلات ۱۵۰ میلیون تومان تا ۶۰ میلیارد تومان، یک فقره چک ضمانت معادل ۱۵۰ درصد اصل و فرع تسهیلات از متقاضی و یکی نیز از ضامن گرفته می‌شود.
- در تسهیلات بیش از ۶۰ میلیارد تومان، یک فقره چک ضمانت معادل ۱۵۰ درصد اصل و فرع تسهیلات از متقاضی اخذ می‌شود و همچنین باید یک سند ملکی نیز معادل ۱۵۰ درصد اصل و فرع تسهیلات در رهن بانک گذاشت.
فرایند ارزیابی برای اعطای وام با سند خودرو
برای دریافت وام با سند ماشین نیز مثل دیگر وام‌ها باید مراحلی را طی کرد که البته گرفتن وام از روی سند ماشین معمولا سریع‌تر و با دردسر کمی انجام می‌شود. دریافت وام با سند خودرو در پنج مرحله صورت می‌گیرد.
ارزیابی مالی
در اولین مرحله، متقاضی وام باید ارزیابی مالی شود تا مشخص شود که آیا حداقل امتیاز لازم برای گرفتن وام را دارد. این کار به صورت الکترونیکی و اینترنتی انجام می‌شود و بر اساس سابقه فرد در گرفتن وام، نحوه پرداخت، ضمانت‌های بانکی و… تعیین می‌شود.
کارشناسی خودرو
در صورت موفقیت فرد متقاضی در ارزیابی مالی و قبول‌شدن او، خودرو باید کارشناسی و تخمین قیمت خودرو آن انجام شود. تخمین قیمت نیز مثل دیگر روش‌های فروش ماشین دست دوم، بر اساس سلامت بدنه، سال تولید، رنگ ماشین، سلامت فنی، نوع خودرو و تریم آن و… صورت می‌گیرد.
تعیین شرایط وام
شرایط وام اعم از مدت و چگونگی بازپرداخت، مقدار سود بانکی، قول و قرارهای بین فرد متقاضی و بانک یا موسسه وام‌دهنده و… تعیین می‌شود. بعد از تعیین شرایط وام، نوبت به مرحله تعیین میزان وام می‌رسد.
تعیین میزان وام
بعد از تعیین شرایط وام، مقدار وامی که فرد متقاضی نیاز دارد که البته به اعتبار فرد متقاضی و قیمت کارشناسی خودرو نیز بستگی دارد، تعیین می‌شود.
امضای قرارداد
در پایان و بعد از موافقت فرد متقاضی با شرایط وام، نوبت به امضای قرارداد می‌رسد. بعد از امضای قرارداد بین فرد متقاضی و بانک یا موسسه وام‌دهنده، وام در سریع‌ترین زمان به حساب متقاضی واریز خواهد شد.
محاسبه اقساط وام با سند خودرو در حالت آزاد
شرکت‌ها، بانک‌ها و موسساتی که وام با سند خودرو می‌دهند، به صورت آنلاین و از طریق سایت‌های خود، این امکان را برای متقاضی فراهم کرده‌اند که بتواند اقساط وام، کل مبلغ بازپرداخت، پرداخت‌های ماهیانه و… را بررسی کند. برای این منظور کافی است تا به سایت این شرکت‌ها و بانک‌ها مراجعه کرد.
تفاوت دریافت وام با خودرو و خرید خودروی لیزینگی
در خرید قسطی ماشین و لیزینگ خودرو با استفاده از وام خرید خودرو، خریدار باید مبلغ خودرو را به صورت ماهیانه یا چند ماه یکبار پرداخت کند تا در نهایت مالک خودرو باشد. اما در روش دریافت وام با سند خودرو، مالک وسیله نقلیه کارکرده می‌تواند به اندازه نیاز خود و با توجه به شرایط مالی و توانایی بازپرداخت اقساط، با ضمانت گذاشتن خودرو، وام فوری دریافت کند. در خرید لیزینگی خودرو، به فرد، مبلغی به عنوان وام داده نمی‌شود و بلکه فرد باید در سررسیدهای مشخص، مبلغی نیز به عنوان بازپرداخت به خودروساز بدهد.
نتیجه گیری
گرفتن وام در کشور ما همیشه یکی از چالشی‌ترین کارهای بانکی هست. بانک‌ها معمولا علاقه‌ای به دادن وام ندارند و برای این کار، مراحل و ضوابط سختی در نظر می‌گیرند که برخی از متقاضیان در میانه راه، پشیمان می‌شوند. همچنین بحث ضامن نیز یکی دیگر از مشکلات دریافت وام است که داستان‌های خود را دارد. اما به‌تازگی شرکت‌های مالی و خدماتی با همکاری بانک‌ها، اقدام به دادن وام با سند خودرو، سند سیم کارت، سند خانه و… می‌کنند که با سرعت بسیار بیشتری فرایند آن انجام می‌شود و از همه مهم‌تر، بحث ضمانتی آن نیز بسیار راحت‌تر است. اما در مقابل، سود این وام نیز بیشتر است و اگر وام‌گیرنده نتواند اقساط خود را پرداخت کند، متقبل هزینه‌های زیادی از جمله توقیف و ضبط خودرو خواهد شد.
سوال های متداول
مدارک لازم برای دریافت وام با سند خودرو چیست؟
برای تقاضای وام روی سند خودرو باید مدارک شناسایی و مالکیت خودرو، مدارک شناسایی متقاضی وام که باید مالک خودرو نیز باشد، مدارک ارزیابی اعتبار مالی متقاضی از سوی بانک، مدارک شناسایی و ارزیابی مالی ضامن در صورت نیاز، فرم ثنا، چک ضمانتی و… را به بانک ارائه داد.
با سند کدام خودروها می‌توان وام فوری دریافت کرد؟
با سند خودروهایی که عمر آنها بیشتر از ۱۵ سال نباشد، می‌توان وام گرفت. همچنین نباید کارکرد خودرو بالای ۱۰۰ هزار کیلومتر باشد.
آیا دریافت وام روی سند خودرو نیاز به ضامن دارد؟
در روش وام‌گیری با ماشین، سند خودرو به عنوان ضمانت‌نامه نزد بانک شناخته می‌شود. اما بسته به اینکه چه مبلغی به عنوان وام درخواست می‌شود، ممکن است ضمانت‌های دیگری نیز از متقاضی وام دریافت شود.
نویسنده: علیرضا داودی
